生命保険選びのポイント
どんな保険を選べばよいのか、そのポイントとなる事柄を説明します。
保険料の構成は、 保険料 ＝ 純保険料（予定死亡率＋予定利率） ＋ 付加保険料（予定事業費率） で構成されています。『純保険料』とは、病気・怪我や死亡の際に支払われる保険金の支払いに充当されるもので、『付加保険料』とは、生命保険会社が、事業を運営していくための資金になります。そして『純保険料』は、過去の統計から男女別・年齢別の死亡者数の予測を割り出し、保険金の支払いに充てるための保険料の計算を行なった“予定死亡率”と、顧客が支払った保険料の一部は将来ために運用に回され、その運用によって得られる運用収益を見込み、その分を割り引いて保険料の決定を行なう“予定利率”とから構成されています。年齢があがるほど保険料が高くなるのは、この予定死亡率が年齢と共に上がるからなのです。“予定事業費率”とは、生命保険事業の運営に必要な経費の割合のことを言います。
保険料の支払方法には、一定期間で保険料の払い込みを行なう『短期払い』と、払い終える年齢を設定し、保険期間内は全期にわたり保険料を支払う『終身払い（全期払い）』があります。短期払いは、保険料の払い込みを一度に行なうため、割安とはなりますが、一度に払い込む金額が高額となります。終身払いは、払い込み期間は長いですが、毎月の負担料は軽くなります。ご自分の生活スタイルや収入に見合った、無理のない支払方法の選択を行ないましょう。
保険には、有配当保険と無配当保険があり、有配当保険の場合は、予定率と実際の運用率の間に剰余金が発生した場合、契約者への還元が行なわれます。これを、配当金と言います。配当金の受け取りの方法には、保険会社へそのまま積み立てておく『積立』、配当金を一払い保険料に充てる『保険金買増』、配当金を保険料に充てる『相殺』、配当金を現金受け取る『現金支払い』があります。また、無配当保険の場合、配当を受けることは出来ませんが、その分保険料が割安となります。